融e贷是点融面向SME所开发的纯信用贷款产品（Credit Loan），目前的主要应用场景是跨境电商和国内电商。把融e贷打造成一个会用数据思考、用数据说话的智能信贷服务，是融e贷产品负责人李经峰的不懈追求。近日李经峰接受小编采访，分享了融e贷产品的设计初衷、现状和未来规划。
融e贷业务负责人，负责融e贷的业务战略和产品规划，将融e贷从金融产品升级为点融的智能信贷服务。上海交大本硕，2012年转型互联网金融行业，是国内第一批从事商业保理的专家，也在国内率先从事在线供应链金融业务，具备丰富的互联网信贷行业经验。进入点融后转型从事零售信贷业务，打造融e贷的互联网产品思维和数据风控壁垒，带领团队不断探索智能信贷深水区。
开发融e贷平台的初衷是什么？
李经峰：为小微企业服务一直是点融的初心。在中国占企业数量90%以上，GDP占比60%以上的6600万小微企业群体，一直以来面临着融资难、融资贵的难题，当传统金融还对这个群体的信贷服务束手无策时，点融已经为这个群体赋予了科技金融的力量，这也是点融新的金融所关乎的普惠与赋能。
其实点融在初创的时候，就推出了自己的商贷产品。这款产品是面向具有一定准入资质和经营能力的小微企业的无抵押信用贷款。但在经营这一业务时，我们发现所找到的客户的行业、客户群体、销售规模、经营模式却千差万别，
我们希望用一个统一的标准来看待和评估这些来自于不同行业的客户。虽然我们也积累了大量的小微企业客户群体，但我们发现还是无法从沉淀下来的客群和数据中收敛出有效的企业评估模型，帮助我们更有效地服务于小微企业。随着点融的逐渐壮大，我们定下了从场景化突破小微企业信贷服务的策略，这也就是设计融e贷这款产品的初衷。
为什么选择跨境出口B2C这个领域？
这个领域的特点是什么？
李经峰：跨境电商其实包含了很多领域：出口来说有初具规模的各外贸综合服务平台，进口又是这两年的市场热点，大家从关注海淘到跨境进口，一批又一批的网红企业应运而生，能进入我们眼球的场景数不胜数。
我们的目标是打造一个数据驱动的场景化信贷产品，因此我们必须从数据化场景的角度去评估和选择业务场景。用数据来帮助认知和理解场景是我们的核心原则。
在战场的选择上，跨境电商还是国内电商，是首要决策点。国内电商市场的存在大量刷单行为，这对平台数据的准确性造成很大影响，因此，我们认为跨境电商的数据更真实准确。其次，是选择进口还是出口的方向问题。出口是国家长期扶持的经济战略，而进口的很多政策还未明朗，跨境进口最近也的确有过一次政策波动，导致跨境进口业务的出现了断崖式的巨变。
在确定了跨境出口这个场景之后，我们仍面临着和泛行业信贷业务一样的问题，因为跨境出口B2B和B2C在经营特性和数据特征上又存在着千差万别。出口B2B的数据（包括出口品类、报关、退税）主要集中在政府平台，而出口B2C的数据更多集中在商业平台且在数据对接上已经形成了一套技术标准。其次，B2B属于批发业务，而B2C则属于零售业务，零售业务小额、高频的数据特征与我们做数据驱动型的信贷产品有着天然的匹配。
因此，在对各类场景做了大量的评估后，基于数据沉淀周期、稳定性、客观性、全面性和经营稳定性等维度的考量，最终我们决定选择跨境出口B2C这个领域，作为我们的试验田。
今天我们所积累的数据成果和信贷资产质量，也印证了我们当初在场景选择时的正确判断。点融也非常愿意去分享当初场景选择的决策依据，与同行共同探讨并一起把场景化的SME信贷市场做大做强。
融e贷的发展现状
和未来的前景展望？
李经峰：虽然，点融选择了跨境出口电商B2C这个领域，但这个领域是否真的适合点融去做SME信贷的尝试呢？其实，在这个过程，我们也经历了一段摸索的过程。
作为一款数据驱动的信贷产品，如何去理解数据是我们的首要问题。在一支具有丰富跨境电商背景的专家团队帮助下，我们建立了一套非常完整的场景认知体系，只要接入多维度的跨境电商平台数据，我们就可以完成从行业趋势到个体发展，从静态客群画像到动态经营风险等多维度的行业认知。这套认知体系随着数据量的不断丰富，通过机器学习不断优化和完善，为我们后期建立更泛化的场景认知能力奠定着非常坚实的基础。
也正是在这个阶段，我们认识到我们不仅仅是在获取数据和分析数据，更大的意义在于我们是在培育这些数据，我们相信随着数量体量的指数型增长，我们现在所赋予这些数据的“智慧”终将演变成“人工智能”来反哺我们，为我们去探索新的未知领域。
随着我们认知的提升，我们在团队中招募了更多数据专家和产品技术专家，来协助我们更深入地挖掘融e贷的产品价值并实现商业落地。
融e贷团队
在点融内部有这样一个共识，即互联网行业最贵的是时间，因此点融在早期布局场景化数据能力的同时，就已经前瞻性地在基础架构设施和数据架构上进行了大量投资。正是因为这些技术资源的投入，并不断尝试数据的产品化，使得点融今天一步一个脚印地走在金融科技的前沿，同时成为行业的创新者、加速者、合作者。
随着融e贷产品在跨境出口电商B2C领域的成功，点融已经开始在一个个新的商业场景中去部署融e贷的核心智慧 — 智能信贷能力。今天再说起点融的融e贷，已经不仅仅是一个跨境电商领域的信贷产品，而是一个横跨跨境电商到国内电商，覆盖B2C和B2B领域的智能信贷服务，服务的对象不仅是点融本身，同时我们提供fintech solution的技术输出，向各个场景和金融机构提供智能信贷服务。
Q4:
能否简单介绍一下智能信贷服务？
李经峰：简单理解就是打破传统信贷工厂的串行模式，用多元化和极具深度的数据决策并行输出风控策略。
从产品层面来看，我们会提供一系列的数据风控产品，例如信用评分模型、风险定价模型、反欺诈模型、信用指数模型等等。简单理解，就是一个企业数据的B2B平台，从外部数据源采购原材料，进行清洗、加工、重组，形成一套新的数据解读模式，并在此基础上完成特征筛选和数据建模，这其中的每个环节又都是由独立的专业技术团队负责的。
因此，今天的点融能场景化地迅速部署的核心原因就在于这套企业金融数据服务组件及相配套的底层技术架构，而这个企业金融数据服务平台的原型就是从我们在跨境电商领域的场景认知体系发展而来，这也从侧面证明了点融从垂直领域走向泛化领域的前瞻性。
如果说之前的融e贷产品更像是点融科技的一个实验室产品，那么今天我们已经做好准备将这个产品推向市场。
我们推出的方式不仅仅是金融服务，我们更期待将我们的核心技术能力向外界输出，我们已经开始为不同的合作伙伴提供产品层面、数据服务、架构部署等多层次、多维度的解决方案。也许不远的将来，融e贷将不再是一个呈现在小微企业面前的金融服务，而是一个金融云服务平台。
平台合作联系方式：张宜文—13818309376
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